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        讓媽媽放心,兒童保險應該如何配置?

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        開學季,除了公安部門以及校方加強校園安保外,家長也急需提高兒童保險保障意識。社會福利性質的兒童保險都具有低保費、高保障、廣覆蓋的特點,作為基礎保障,并不能全面保障孩子的健康成長。父母可以給孩子購買一些商業保險,一旦孩子發生意外或疾病,醫保報銷之外的支持可以從保險公司得到一定的經濟賠償。


        兒童保險肯定需要配置,怎么配置最合理?讓寶寶多健康,媽媽少擔心,絕對是一門學問!


        當我們談論給兒童購買保險的時候,我們在談論什么?



        1. 解決兒童疾病或者意外所有花銷?


        2. 解決兒童疾病或者意外帶來家庭重大經濟損失。



        很明顯保險的本質是后者,保險是風險管理方式,并不能保障我們身體健康,而是減少疾病和意外帶來對我們家庭的經濟損失。而很多人購買兒童保險卻奔著彌補所有醫療費用想法去了。


        但是過分糾結于蠅頭小利,盤算想怎么能夠又少交保費,又能多報看病費用,其實是走入另一個誤區。


        比如你購買學平險團險,還有一些一年一保的重疾險,表面上看是節省到保費了,但真正發生風險能不能賠付,賠付多少,能不能解決實際問題,賠付效率等等一系列問題,也許會讓你捶胸頓足后悔于當初的購買決定。



        配置規劃保險放下蠅頭小利,回歸保障本質,保險第一原則:


        ①重大風險優先保障


        ②小病小痛花不了幾個錢,不是上來就要考慮的。




        什么是重大風險?



        “一旦發生,我們無力承擔,或可以承擔,但會對我們家庭造成巨大經濟創傷的風險。”這一層的兒童的風險有:①重大意外傷害 ②重大疾病  ③ 其他住院的疾病。這些對應在商業保險上即為:①意外險 ②重疾險 ③醫療險  


        舉一個例子,我的給普通家庭0歲的兒童標準化配置的大概有幾個方面:


        整體保險費用大概在每年2000元出頭一點。會獲得:


        ①  20萬頂格最高的意外傷害保險,3-4萬意外醫療報銷額度。 

        ②  一份50萬額度以上的保障到20歲以上的定期重大疾病險。

        ③  還有 20萬/年的住院醫療報銷額度,社保內外100%報銷。


        如此這般的配置,不可能覆蓋兒童所有的醫療花銷,你可能會有千兒八百疾病的門診費用需要自己掏錢,但是基本不會讓醫療醫療花銷成為你的經濟負擔。報銷渠道方便,手續簡單快捷,你不用為每次住院的醫療費報銷費用煞費苦心,不要等待報銷等到花兒都謝了。


        這里我換一個角度,談談兒童可以購買的保險都有什么保障,可以解決什么問題,拋磚引玉。


        1、兒童社保


        拿深圳社保來看,各地均不一樣,僅做參考,深圳兒童社保,屬于社會福利,2020年繳費標準每人每年1022.02元。其中財政補貼606元,個人實際繳費416.02元。參保對象主要是本地城鎮居民戶口的學齡前嬰幼兒和在校學生。



        每年繳納400多元能夠獲得哪些保障?



        門診報銷額度和比例,必須知道。 每個醫保年度門診總額最高可報銷1000元,屬于基本醫療保險藥品目錄中的甲類藥品和乙類藥品,分別由社區門診統籌基金按照80%和60%比例支付。屬于基本醫療保險目錄內單項診療項目或醫療用材料,由社區門診統籌基金按照90%,但最高支付金額不超過120元。


        兒童的報銷醫療費用必須符合深圳規定的醫保目錄,大病醫療保險藥品目錄和診療目錄。比如兒童肺炎常用到的進口抗生素(萬古、泰能等,此類藥品每一天的藥費可能上千元)、血液制品、特殊的物理輔助治療都不能報銷。 


        交通事故引起的疾病不能報銷,不到定點醫院就診可能也不能報銷。但也有好的方面比如兒童特有的疾病 血友病,再生障礙性貧血的門診醫療費用可報銷。 


        了解了這些,我們才知道社保能做什么,能夠報銷到什么程度。


        比如一個兒童的急性腎小球腎炎,治療順利,住院花銷可能平均在6萬左右,大概社保報銷3萬,自費3萬。 解決不了所有問題,但是別忘了,一年才繳費416.02多元,一頓下館子的錢,可以解決一大部分的醫療費用,太便宜了。


        社保的初衷是基本保障,解決所有人看得起病,但是由于種種限制,加上醫療資源限制,只用用基礎藥物和基礎治療,不能讓你得到很好的治療,也無法覆蓋你所有醫療費用。


        社保無法解決解決所有醫療費用覆蓋問題,比如說住院花2萬,社保保險剩下另1萬,如果想解決怎么辦?可以附加醫療保險,他或許不能解決你所有醫療費用問題,但是不會發生讓你自費醫療超過1萬以上。


        比如,擁有最全金融牌照的保險公司的健康醫療險,年報銷保額50萬,免賠額度1萬,有社保,所有的費用100%報銷,除保險住院費用外,住院前后各7天的門診急診費用可以保險,每年繳費956元。



        2、意外險


        兒童是意外事件高發群體,意外是兒童的第一大死因。國家統計局的數據顯示截至目前為止,1000名兒童中會有一名兒童因意外喪身。2019年我國重大交通事故受傷人數比例為萬分之123。


        我一直認為意外險購買最重要的就是保額。眾所周知,2014年新出的人身保險傷殘評定標準,把意外傷殘分為八大類共計281項,按照十個等級予以賠付,一級傷殘賠付100%,十級傷殘賠付10%。


        10歲以內的兒童按照封頂的20萬保額配置,如果評定5級殘疾也就賠付10萬元。這個賠付的額度基本足夠配置一份還能用的假肢,補償功能缺失,維持正常生活。


        比如購買學平險,可能繳費50-100元不等,獲得5萬的意外險,5000的住院醫療。繳費是很低,但真正發生意外事件,能夠獲得的賠付簡直是杯水車薪,解決不了實際問題。


        一份高性價比的意外險,可以涵蓋20萬的意外傷害保額、4萬元的意外醫療報銷額度,且意外醫療在100元門檻費后100%報銷,包括社保外4000元報銷額度。這樣的意外險每年費用大概230元。


        菜市場買菜也要分一二三等,不是價格最低的性價比一定高的。



        3、重疾險


        重疾險是兒童最應該重視的保險之一,比如惡性腫瘤就是兒童第二大死因。 


        兒童高發的惡性腫瘤如白血病、淋巴瘤、軟組織肉瘤等等雖然為惡性腫瘤,但不是不治之癥。有良好的的經濟狀況和醫療條件,完全可以得到根治,恢復正常的學習和生活。


        隨著醫療技術的進步,加上兒童本身生理特點,比如藥物代謝能力較強,社會心理壓力相對較小,對化療的近期耐受性優于成人,對放療的敏感性一般也高于成人,所以腫瘤療效好。兒童腫瘤的治愈率也越來越高,上世紀60年代初,兒童腫瘤患者5年生存率僅為30%,80年代中期達到65%,90年代中期為75%,現在已達到或超過80%。


        2007年行業協會出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》明確規定重疾險必須包含的6種疾病是:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病。這六款重大疾病主要針對成年人階段的保險產品設計,截至國家目前并未針對兒童重疾設立疾病規范。


        由于兒童生長發育期特點,兒童時期雖不是惡性腫瘤高發段,但還有特殊的兒童疾病,比如惡性腫瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴重腦炎腦膜炎、嚴重脊髓灰質炎、嚴重癲癇等等,如果少兒重大疾病保險包含少兒特發病種,會是優先選擇的加分項。


        期待后期也出一份《兒童重大疾病保險定義使用規范》,減少不良保險公司利用信息不透明,傷害不知情的吃瓜群眾。




        4、最后一個問題,兒童重疾險選擇定期險還是終身險?



        關于消費險和終身險的對比,可以移步去做更深了解。對于兒童保險,我是更建議普通家庭選擇定期保險。只講一點,通貨膨脹。


        評價通貨膨脹的CPI在業內衡量標準有很多種,國家目前統計局公布2019年CPI是2.0%。

        按照2%的CPI計算目前100萬在20年后相當于67萬,等到35年的時候相當于50萬,資產縮水1半,這還是一個保守的算法。現在銀行一年定存利息才1.5%,對比2%通脹根本趕不上啊,誰說我們現在不是負利率時代~


        有人計算通貨膨脹基礎是按照GDP折算,如果你的資產財富沒有跟上國家GDP增長的步伐,實際上你的資產也是在貶值。


        目前國家GDP就按6%計算吧,現在的100萬在20年后價值是31萬。什么?只有1/3了 Orz。


        當然客觀的說,以后的保險會不會有更好的產品供我們選擇,保險市場競爭越來越激烈,保民的素質越來越高,我想以后的保險產品是會越來越好的。


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