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        成人都需要哪些保險?

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        成年人的世界里沒有“容易”二字,面對各個方面涌來的壓力,任何一個風險漏洞都可能是“致命一擊”。


        所以成年人更應該做好風險管理,用保險來轉嫁風險。


        今天這篇文章,是小安多年經驗的積累,


        成人到底怎么配置保險,我們且聽小安娓娓道來道來:


        閑話不多說,本文就聊這2件事 


        1、成人買保險,該買哪些險種

        2、花多少錢才合適



        1.成人該買哪些險種?



        買哪些保險,取決于你怕發生的風險。


        先想想,你最怕發生什么。


        比如:生病倒下了,可能沒錢看病;


        萬一自己不在了,家人恐怕要被拖累,還房貸、贍養父母、撫養孩子,都是問題。


        總結下來, 無外乎就這2種


        1、生病住院


        2、意外受傷、殘疾和死亡


        那么,我們要買的保險,就要覆蓋這些風險。



        ▎醫療險和重疾險,解決生病住院的問題



        生病住院,主要是怕得大病。


        高額的醫療費用,可能治不起,還可能3-5年沒法上班,失去收入來源。


        那么,對應的就該配好醫療險和重疾險。



        「百萬醫療險」


        用來報銷醫藥費,治病花的錢,它都幫你報了。


        買個能報銷一兩百萬的就可以,按照目前的醫療消費水平來看,不享受什么高端待遇的話,足夠了。



        「重疾險」


        用來彌補收入損失,患病后一次性給幾十萬,可以負擔生活費、營養費、康復費等。


        重疾險的保額比較重要。


        以北京為例,目前惡性腫瘤、急性心梗、腦中風后遺癥等高發重疾的平均治療和康復的費用,差不多30萬。


        再加上3-5年不能工作的收入損失,保額至少要買到50萬。


        不過你要買多少保額,最好根據自身情況計算一下


        保額≈治療費用+康復費用+收入補償(起碼3年)



        ▎意外險和壽險,解決意外傷殘和死亡的風險



        意外受傷算小事,搞定醫藥費就好。


        意外傷殘,同樣不能掙錢,還需要家人照顧,各種醫藥費、營養費少不了。


        如果死亡,家里斷了經濟來源不說,萬一房貸、車貸沒還完,老人孩子不僅沒人養,還得負擔各種債務。


        那么,意外險和壽險,就可以覆蓋這部分風險。



        「意外險」


        能報銷意外受傷的醫藥費,意外殘疾會根據殘疾等級,按比例賠錢,意外死亡直接賠筆錢。


        意外險的保額,一般建議至少50萬。


        一方面,要考慮如果自己傷殘或身故,斷了經濟來源,需要給家人留多少錢應對生活。


        另一方面,意外傷殘是按照傷殘等級賠償的,程度越低,賠的越少,保額如果買少,傷殘賠付的錢可能太少不夠用。



        「壽險」


        不管什么原因死亡,都能賠筆錢,房貸還得上,家人未來的生活也有起碼的保障。



        2.花多少錢才合適?



        要買多少保額,得看家庭情況。


        比如有多少存款、有多少負債、萬一去世給家人留多少錢他們的生活才能緩過來……


        差不多是:未來需要花的錢-現有的錢。


        也可以根據這個公式,具體測算一下:


        保額≈家庭負債及貸款+子女教育費用+贍養父母的費用+預留生活費-現金存款-可變現資產


        花多少錢,要看你的年收入,一般建議,保費預算占家庭年收入的5%-15%。


        沒成家的話,就按自己的年收入計算。


        根據自身情況,在這個范圍內上下調整保費即可,沒必要為了所謂的「好保險」,買超出預算的產品。


        買保險是防范風險,不是制造經濟風險。


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