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        60歲爸媽如何買保險?

        閱讀量:3.2k

        上輩人條件不好,年輕時沒配保險,年齡大了,不好買了。


        于是朋友圈和知乎里,經常碰到“怎么給爸媽”買保險的問題,生老病死自然規律,年齡越大患病幾率越大,這是客觀存在的風險。

         

        作為子女,現在條件好了,給爸媽買個保障,也轉移下風險,非常值得肯定。

        給父母買保險難免會遇大以下三個問題:

        年齡越大,健康風險越大

        保額及保費怎么定?

        保險究竟怎么買?


        01

        年齡越大,健康風險越大


        年齡越大,健康風險也就越大。這個我們普通人都十分清楚的道理,保險公司當然更清楚。所以,幾乎所有的險種都會對年齡做出限制,一旦超過一定年齡,就會被保險拒之門外。

        老人買保險的難點總結在以下四個方面:

        1、年齡限制:重疾險的年齡限制基本都在50-60歲區間。醫療險首次投保年齡基本在60-65歲。超過這個年齡,基本找不到產品。


        2、健康告知:人到30以后,疾病開始增多,40-60歲是患病集中年齡段,特別是上點年紀的人,三高(高血壓、高血脂、高血糖)很常見,加上其他的結節、失眠、頸椎等多發病,能投的產品也比較難通過健康告知。


        3、保額很低:保險公司對于風險的控制是全方位的,年齡是一大因素,即便50歲以上健康體,能投個10萬的保額就不錯了,保費高保額低杠桿很低,買重疾險的意義不是很大。


        4、保費很貴:這關系到預算的問題,對多數普通家庭壓力不小。以某產品10萬保額為例,30歲、50歲、60歲保費分別為1492元(20年交)/3072元(20年交)/6049元(只能10年交)。

        所以,如果父母年紀不高、身體尚好,抓緊為他們投保,他們的年齡和身體,都等不起了。


        02

        保額及保費怎么定?


        保額和保費,也是我們買保險的時候最關注的問題。

        比如重疾險,你覺得10萬的保額是一個什么樣的水平呢?有沒有“聊勝于無”的感覺?而這個額度,在一些重疾險產品中,就是超過55歲的老年人可以購買的上限。

        當然,也有很多產品不會有這樣夸張的限額。但相對于年輕人來講,同樣保額,老年人要支付的保費就要高得多了。

        問題在于,如今不少家庭的經濟支柱都不一定買夠了保額,能拿出來為老年人配置保險的預算,可能不是那么高。在這樣的情況下,老年人的重疾險保費就顯得有些尷尬了。

        以一個55歲男性為例,購買某款多次賠付的終身型重疾,保額30萬,繳費期10年(最長10年),年繳保費達到2.7萬元。

        而這款產品如果是在30歲時購買,同樣30萬保額繳費10年,年繳保費1.2萬元;

        如果是0歲,年繳保費4650元。

        更不用說,年輕人還可以選擇20年繳、30年繳,加大前期的杠桿。


        03

        究竟怎么買?


        在小安看來,對于我們大多數人的父母來說(多數已經超過55歲),購買重疾險,特別是儲蓄型重疾險,已經不是一個特別合適的選項。

        那么,老年人的疾病風險,又該如何轉嫁呢?

        要知道,保障父母,同時也是在保障我們整個家庭的財務。

        究竟怎么買,來看看小安的方案:父母必備的保險只有三種:醫保、商業醫療險、意外險。


        這里推薦兩類商業醫療險產品,可以根據父母情況對號入座:


        1)父母60歲以下,身體健康無異常

        推薦百萬醫療險,我們以平安的平安e生保產品舉例:

        保額:癌癥報銷上限200萬,一般疾病報銷上限200萬

        報銷范圍:不限社保目錄,不限治療手段,新特藥都能報銷

        續保條件好:患病后還能繼續買,醫療費用還能繼續報銷,還是保證續保版

        60歲的年齡,首年保費不到1,500元。


        2)父母60歲以上,或身體健康異常

        當年齡超過60歲,或者因健康問題無法購買百萬醫療險時,推薦防癌醫療險。

        防癌醫療險和百萬醫療險最大的區別,在于其保險責任只保障癌癥這一種疾病的相關治療費用,而百萬醫療險是不限制疾病的。雖然保障范圍少了,但是:

        投保年齡寬松。首次投保年齡放寬到70歲,個別產品甚至到80歲。

        健康告知寬松。三高、糖尿病、冠心病等常見的慢性病也能投保,非常適合老年人。

        癌癥高發。大病中癌癥的占比超過60%,防癌醫療險也算覆蓋了大部分風險

        以平安抗癌衛士2020舉例:

        保額:癌癥確診+治療階段醫療費用,最高200萬

        報銷范圍:不限社保目錄,不限治療手段,癌癥新特藥都能報銷

        續保條件好:得了癌癥還能繼續買,醫療費用還能繼續報銷


        總結一下,防癌醫療險是退而求其次的選擇。


        3、意外險

        除疾病外,父母可能遇到的風險還有意外傷害。

        意外傷害保險的保障責任一般有意外身故/傷殘賠付和意外醫療費用報銷兩部分。挑選老年人意外險的時候,應該重點關注意外醫療的責任,報銷額度以及是否限制醫保范圍。

        意外醫療包括門診和住院的報銷費用,小到摔傷、燙傷、割傷,大到骨折、腦震蕩的治療費用都能報銷。

        以平安的“中老年綜合醫療保險”為例:

        基本款141元一年:

        意外身故/傷殘:基礎保額5萬,附帶各種交通意外額外賠付

        意外醫療:5,000元報銷額度,不限醫保用藥

        意外疾病住院:0.2萬

        猝死:5萬

        意外住院津貼:50元/天

        綜上的醫療險和意外險,父母的保費不過約1,500元/人,兩人合計約3,000元/年。

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