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        從0到60歲,給你的人生上把鎖

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        每個人都將經歷人生的各個階段,需要應對的風險不同,保險需求也有所不同。怎樣在不同年齡階段,按需配置保險,為人生加道保障。


        按照自然規律,在正確的時候做正確的事,在購買保險時也尤為重要,下面一起看看不同年齡階段購買保險的側重點。


        今天我們就說說,不同年齡段的人該怎么用保險保障自己。



        第一階段:兒童階段



        有很多家長都是出于給孩子買保險這個初衷才開始了解保險的,“可憐天下父母心”,從事保險業以來,我對這句話有了更深的體會。


        但是,把全家的保費預算全都放在孩子身上,并不是一個明智的選擇,對于整個家庭來說,先給大人安排好保障才是更加理性的做法。


        所以,在給孩子買保險時,如何利用有限的預算,做到最佳保障,是我們需要了解的——


        醫療險:無論是新生兒還是大一點的孩子,國家醫保都是醫療險的首選,國家醫保是國家福利項目,可以提供基礎醫療保障。


        如果有額外預算,還可以考慮為孩子配置百萬醫療險、門診醫療險等其他商業醫療險種。


        意外險:孩子調皮搗蛋,發生意外磕碰、摔傷、燙傷等情況的幾率很高,所以配置意外險時,要重點關注意外醫療報銷責任,盡量選擇意外醫療報銷不限制社保目錄、額度較高、報銷比例高的產品。


        重疾險:對于普通家庭來說,建議選擇定期兒童重疾險,比如保障20年、30年的產品,等孩子成年后再加保終身重疾也不遲。


        預算水平較高的家庭,可以考慮配置終身、多次給付類的重疾險,這類產品保障性更強,但費用也更高一些。


        另外,無論是配置哪類重疾險,保額都是第一位的,太低的保額在大病面前根本起不到很好的作用,所以一定要保證保額充足。



        第二階段:未婚青年



        大多數單身未婚的年輕人的特點是:身體比較健康,但是經濟基礎比較薄弱。


        因此,這時候可以從保費便宜的買起:


        意外險→醫療險→定期壽險→重疾險。


        如果身體狀態不佳,那就建議換個順序,先投核保寬松的:


        意外險→定期壽險→重疾險→醫療險。


        這里比較有爭議的可能是定期壽險——有不少人覺得定壽沒用,覺得對自己沒有任何好處。


        我個人不太認同這種觀點,可能因為我是獨生子女,總覺得至少要給父母一個交代。


        當然,這事每個人有自己的觀點,不強求。



        第三階段:已婚已育



        人到中年,基本已經成家立業了,到了上有老下有小的“夾心餅干”階段,收入、積蓄水平較之前也有了明顯的提高。


        但與此同時,可能也背負上了房貸、車貸壓力,這個時期該如何配置保險呢?


        三口之家,或者四口之家,買保險的時候最重要的就是不能只買小孩的。


        我見過不少做父母的,各種保險給孩子上了一大堆,當爸媽的“裸奔”,夫妻倆人一點保障都沒有,屬于典型的頭重腳輕。


        一個家庭當中最需要保險的人,是家庭的經濟支柱,因為他的風險不只是個人問題,還關乎整個家庭的財務安全。


        有句順口溜雖然俗套,說的道理卻是對的:


        先大人,后小孩。先保障,后理財。


        為人父母者,保護好自己就是對孩子最大的保障,壽險、重疾首當其沖,醫療、意外也是不能少的。




        第四階段:中年老人



        四十不惑,五十知天命,這期間我們基本達到了事業、收入的頂峰。孩子可能剛剛獨立,也可能還在讀書,總之還是背負著一定的家庭責任的。


        而我們的健康狀況可能沒有那么完美了,那么這個年齡段該買什么保險呢?


        50歲以后,往往不得不接受一個事實:


        年輕時人挑保險,上了年紀保險挑人。


        醫療險:在國家醫保的基礎上,優先考慮配置百萬醫療險,因為某些原因買不了百萬醫療險的,可以用防癌醫療險作為替代。


        意外險:重點關注意外身故傷殘保障,建議配置充足保額的綜合意外險。


        重疾險/防癌險:這個年齡段再購買重疾險,保費已經有些貴了,但這也是購買重疾險的最后機會了,所以如果還想得到重疾保障,就要抓緊了。


        如果覺得保費太貴,或者因為某些原因買不了重疾險的,可以用防癌險作為替代。


        定期壽險:這個年齡段仍具有一定的家庭責任,所以還是應該配置一定額度的定期壽險的。




        以上就是小安建議的各年齡段配置保險的大致攻略,在此要提醒的是,上述“年齡—險種”的對應關系,并不是死板的。


        比如28歲的男性,可能也是需要定期壽險的,所以大家要根據實際情況來做判斷。


        希望每個家庭都能買到合適的保險


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